Réponse rapide à la question
Non, une franchise haute n'est pas automatiquement "meilleure". Elle permet de réduire la cotisation annuelle, mais elle augmente le reste à charge en cas de sinistre. Le bon choix dépend de votre capacité d'épargne, de la fréquence probable des sinistres et du montant des biens assurés. Pour un petit sinistre récurrent (dégât des eaux, bris de vitre), une franchise trop élevée peut faire perdre tout l'intérêt de l'assurance.
Le message initial : la question de Marc_Lyon59
Marc_Lyon59 a écrit :
"Salut à tous, je suis en train de revoir mon contrat d'assurance habitation et mon assureur me propose d'augmenter ma franchise de 150 € à 400 € en échange d'une baisse de cotisation d'environ 60 € par an. Sur le papier ça a l'air intéressant, mais je me demande si ce n'est pas un piège à long terme. Est-ce que certains d'entre vous ont tenté l'expérience ? Comment vous calculez si ça vaut le coup ou pas ?"
Les réponses des membres du forum
SandrineP : "Tout dépend de votre historique de sinistres"
"Je suis passée par là il y a deux ans. J'ai augmenté ma franchise parce que je n'avais jamais eu de sinistre en 10 ans. Résultat : ma cotisation a baissé de manière notable, et finalement je n'ai toujours rien déclaré. Mais si j'avais eu un dégât des eaux entre-temps, j'aurais clairement perdu de l'argent par rapport à l'ancienne formule. C'est un pari sur l'avenir, pas une science exacte."
ToitCassé77 : "Attention aux petits sinistres fréquents"
"Perso je déconseille de monter trop haut la franchise si vous vivez dans une maison ancienne ou avec des équipements électriques vieillissants. J'ai eu deux dégâts des eaux en 3 ans, chaque fois sous le seuil de ma franchise à 300 €. Résultat : j'ai payé deux fois la réparation complète de ma poche, alors que je paie une assurance tous les mois pour rien dans ces cas-là. Depuis j'ai repris une franchise basse, quitte à payer un peu plus cher la cotisation."
AssurExpert_Julie : "Un calcul simple à faire avant de décider"
"Je travaille dans le secteur, donc je vous donne la méthode que je recommande à mes clients : prenez l'écart de cotisation annuelle entre les deux franchises, multipliez-le par le nombre d'années pendant lesquelles vous comptez garder ce contrat (en général 3 à 5 ans), puis comparez ce total à l'écart de franchise en cas de sinistre. Si l'économie cumulée sur plusieurs années dépasse largement la différence de franchise, l'option franchise haute est intéressante. Sinon, mieux vaut rester prudent."
PhilB38 : "Et la trésorerie disponible, on en parle ?"
"Un point que je trouve sous-estimé dans ce genre de discussion : même si le calcul financier est favorable sur le papier, il faut pouvoir sortir la somme de la franchise le jour où un sinistre arrive. Une franchise à 500 ou 600 € peut sembler anodine, mais si ça tombe un mauvais mois, ça peut coincer. Je préfère une franchise modérée, quitte à payer un peu plus de cotisation, pour dormir tranquille."
Les points essentiels à retenir du débat
- Une franchise élevée réduit la cotisation, mais augmente le montant à avancer en cas de sinistre.
- Le choix dépend surtout de votre historique de sinistres et du type de logement (ancien, équipements vieillissants, etc.).
- Il faut comparer l'économie cumulée sur plusieurs années à l'écart réel de franchise, pas seulement regarder l'économie immédiate.
- La capacité financière à assumer la franchise le jour J compte autant que le calcul théorique.
- Pour les sinistres fréquents et de faible montant (dégât des eaux, bris de glace), une franchise basse reste souvent plus rentable.
Comment trouver le bon équilibre
La plupart des membres s'accordent sur un point : il n'existe pas de réponse universelle. Une franchise haute convient davantage à un logement récent, bien entretenu, avec peu d'antécédents de sinistre et une trésorerie suffisante pour encaisser un imprévu. À l'inverse, si votre logement est plus exposé (ancienneté, zone à risque, installation électrique datée), garder une franchise modérée voire basse évite les mauvaises surprises répétées.
Avant de signer, n'hésitez pas à demander à votre assureur un comparatif chiffré entre les deux formules sur 3 à 5 ans, en tenant compte de votre historique personnel. Et vous, quelle franchise avez-vous choisie pour votre assurance habitation, et pourquoi ?